橘雪子的幸福箴言

台灣教育經費近年來不斷漲漲漲，子女的學費、補習費、才藝費無一不花錢，
每當開學前夕，許多父母都眉頭深鎖、咳聲嘆氣，直呼為何薪水不漲，
教育支出卻不斷上升。

根據統計，從子女幼稚園開始，到研究所畢業，光是學雜費和相關開銷，
就至少要五百萬元，如果再計算物價膨脹和學費調漲，18年後金額可能會
上看1000萬元，原本政府提倡的「平民教育」早已變質為「貴族教育」。

要打敗高學費，微薄的定存利率根本不夠，惟有分擔教育責任給子女，
並結合理財工具，才能讓孩子走出一條康莊大道。



結婚生子後，才發現養小孩這麼辛苦！十八歲出道，憑（車站）一曲成名的藝人張秀卿，
前後出過十五張專輯。

這些辛苦掙來的錢，在結婚前，全都貢獻給家人，除了幫爸爸還清債務，
還幫哥哥在板橋買房子，協助姊姊出國。

從獲得中視《六燈獎》節目的兒童組歌唱冠軍後，張秀卿就踏入歌壇，
並有輝煌演唱紀錄。十多年來，張秀卿一肩挑起家中經濟重任，
曾為家中解決超過三千萬元的債務。直到卸下家庭經濟重擔後，
張秀卿才開始為自己打算，包括結婚生子。

養孩子變貴了 不能不做好預先的準備

我幫家裡直到結婚那年，結婚時，根本沒什麼存款。
張秀卿償還完娘家的債務後，才開始計畫生小孩，並從零開始儲存女兒的教育基金。

女兒林莉今年三歲，教育花費還不算多，張秀卿計畫先還清房貸，等到女兒長大，
萬一需要教育費，至少手上還有保值的不動產可以挪用。

張秀卿跑過的秀場不計其數，人生閱歷豐富，清楚意識到現今社會和以前不同了。
以前小孩是隨便生、隨便養，只要給他們溫飽，養四、五個甚至十個小孩都沒問題。
但此一時、彼一時，張秀卿說，現在養小孩，動不動就要花錢。

最近很多人喜歡問她，何時為女兒添個弟妹，
張秀卿忙不迭地搖頭說：「養兒育女的壓力太大了，想到都頭皮發麻。」
自言不善理財的她，粗略估計，養大一個小孩可能要準備一千五百萬元，
兩個就要三千萬元，「怎麼生啊？不敢再生了，養不起！」

當下，張秀卿念茲在茲的，是如何為女兒籌措一筆可觀的教育經費，
以免到時無法支應龐大的支出。

前北大校長胡適曾說：「父母在兒女小時做兒女長大時的準備，這是真慈愛。」
面對愈來愈競爭的社會，即使財力吃緊，
父母都期望透過優質教育讓子女能出人頭地，
而更多中產階級的父母也認為，就算這一代沒有辦法顯達，
也希望透過教育的扶持，讓下一代翻身抬頭。

據政府機關統計資料顯示，二○○五年國中及以下學歷的受雇就業者，
平均每月薪資只有二．七萬元，而大學畢業的則高達四．
六萬元，兩者相差近一倍；
換句話說，沒有學歷或低學歷，子女在職場的收入將難以和高學歷者匹敵，
而未來子女的下一代，也將沒有足夠的教育經費支持。
如此惡性循環，讓現代父母寧可苦了自己，也不讓小孩所受的教育不足。

從幼稚園到研究所
保守估計要花五百萬元

從幼稚園到研究所，父母究竟要為子女準備多少的教育基金？答案是「五百萬元！」
這還是最保守的估計，不包括物價上漲和學費調高等因素。
台新銀行信託部副總仲向榮表示，如果子女「不幸」考上私立大學，
或是有意願到國外就讀研究所，以四％通貨膨脹率和一○％的學雜費漲幅計算，
十八年後至少要準備一千萬元！

以現在銀行定存利率二％計算，如果每月存一萬元，要籌足一千萬元，
至少要花上四十九年。



而教育部整理的統計資料，也可以證明仲向榮口中所談的「高學費」，
已經成了所有家庭籌備子女教育基金的最大壓力。

以大學為例，一九九五年時，台灣公立大學每年的學雜費不過三．四萬元，
但到了二○○五年已經成長到近六萬元，成長幅度七○％，
占國民所得比重亦從九．九八％，上升到一一．七五％，
而私立大學學雜費漲幅雖較不明顯，但仍比公立學校高昂，
九五年時學雜費為九．二萬元，至○五年時成長到十．八萬元，
占國民所得比重均在二成以上。

而如果拿學雜費漲幅和消費者物價指數相比，一九九四年，
學雜費的漲幅尚落後物價指數二十四．五三點（以二○○一年為基期），
然而○二年開始，學雜費調漲速度就一路「拚過」物價水準，顯示教育支出，
已成為「奢侈品」等級的消費，而這樣昂貴的商品，
卻又是多數一定得埋單的「必需品」。

在教育政策普及化的當下，大學、研究所等高等教育更成為現代社會競爭的基本條件，
在學雜費節節高升的調「漲」聲中，一般中產家庭如不及早做好準備，
微薄、停滯的薪水，恐怕會不敷子女學費的增長與負擔。

尤其近來晚婚趨勢愈加明顯，三十歲以後才步入結婚禮堂的人比比皆是，
屆時子女花費、房貸、車貸、退休金、生活開銷，全部「擠在一起」，
更讓教育基金變成現代父母揮之不去的夢魘，
難怪日前消費者文教基金會公布今年消費痛苦指數調查，「教育學習」
成為價格方面最不滿意的項目。

父母收入有限，教育花費無上限，就會排擠原有的理財計畫，包括自己的退休金。

銓亞資產管理公司副總、同時具有會計師、理財規畫顧問（CFP）
證照的周仕明舉例，假使有一對男女朋友三十五歲結婚，
同年生下小孩，含辛茹苦把小孩扶養到大學畢業，但到了那個時候，
夫妻兩人已經接近六十歲，退休的日子開始倒數計時，
自己的下半輩子該怎麼安排？「只有延後退休了，」周仕明提出惟一不得不的解決方式。




額外學費林林總總 多元入學制膨脹教育支出

為何教育經費變成現在父母無法承受之重呢？
政治大學教育學院院長秦夢群認為，除了基本教育學費調漲外，「額外」
開銷是造成教育經費暴漲的源頭。

其實，額外的開銷從學前教育就開始了。
私立幼稚園不僅學費高昂，還不斷以「提高競爭力」的名目，推出各種新學程，
如音樂、電腦、英語等，造成父母必須支付更多額外學費。
而父母如果希望讓子女全方位發展，參加街頭林立的補習班，花費更加驚人。

以電腦課來說，一堂課約四至五千元不等，一年下來，含各式軟體教材費，
至少要花費十萬元。如果連鋼琴也要學，包含樂器一年下來也要十萬元，
其他像英文、跳舞、高爾夫更是另一個「十萬元」。

以前上學，學生只須買一本國立編譯館編印的教科書，秦夢群說，
隨著教改推行多元化教學、一綱多本的政策，光是購買指定課本和參考書，開銷就大增。
加上父母擔心孩子無法消化所有教材，只好安排他們上補習班，
讓補習班老師協助孩子整理出完整的筆記。

秦夢群指出，目前實施的大學甄試制度，除了術科成績，
才藝也是考核重點之一。「才藝是用錢堆出來的」，為提高孩子的甄試機會，
父母花更多的錢讓孩子學習各項才藝，迎合多元入學制度，
間接造成了龐大額外教育經費的結果。

面對黃金般高貴的教育經費，要怎樣規畫子女的「教育基金」？
首先，父母應先認清自己的財務狀況和子女未來可能走的教育路程。
雖然每位父母都期待望子成龍，望女成鳳，但畢竟財力和資源有限，
因此準備教育基金應量入為出，控管好現金流量，
不做超越自己能力的事。

寧可降低目標，讓小孩快樂發展，也不要讓哈佛級的貴族教育拖累了父母的經濟。

留美的秦夢群指出，美國大學學費比台灣昂貴，但當地沒有補習文化，
而且大學生都靠打工自食其力。相反的，台灣父母卻長期「供養」小孩，
一心要為孩子準備好所有教育經費。




讓孩子自理部分學費 除減輕負擔 也是一種教育

台灣父母有一種錯誤觀念，以為打工會影響學業。
秦夢群卻建議，父母應讓子女在學校打工，不僅可以學到很多課業以外的生活經驗，
也能透過賺取生活費，養成量入為出的好習慣。

他認為，除了打工，父母也可以為孩子申請就學貸款。
他說，教育是一種投資，讓孩子用就學貸款來支付學費，
是一種公正的制度（fair system），讓孩子學會珍惜受教育的機會，
才會自問需要受什麼樣的教育，而非把教育當作是他們的「權利」。

目前台灣教育部提供的就學貸款利率為三．四八％，比一般的信貸還低，
而配合的銀行有台灣銀行（負責台灣省）、台北富邦銀行（負責台北市），
以及高雄銀行（負責高雄市），至今年九月為止，貸款金額已正式突破一千億元，
十年來成長超過十倍，雖然反映了高學費時代來臨，
但也顯現出愈來愈多父母讓小孩扛下部分教育責任。

子女打工和小額貸款不足的教育經費，
父母則可透過理財工具的複利效果達成目標。不過在跨出理財步伐前，
保誠人壽副總黃金木提醒，父母應先替自己投保足以因應未來教育支出的保險額度，
以免教育基金發生中斷。

黃金木說，如果父母遭遇工作傷害，甚至提前往生，
子女的教育經費將瞬間沒有著落，因此利用壽險、意外險、
失能險等保單，可彌補這方面的遺憾。

誰也不曉得，未來的人生會發生什麼意外。
國泰投資信託事業處信託部經理洪錦龍建議，除了保險外，
父母應該再結合信託，不僅可以保障兒女教育基金及生活費用，
也能讓孩子完整擁有父母親所給予的資產。

洪錦龍指出，在準備子女教育基金上，父母可以依自己的意願，
與銀行協議信託財產的管理運用，以及未來信託期間的給付方式。

透過信託規畫，父母既能享有財產掌控權，又可享受到信託節稅的好處。
更重要的是，萬一父母發生意外，子女不會落得孤苦無依，
既有的保險給付能成為長期的生活教育費用來源。

接下來，父母應該開設兩個獨立的理財帳戶，專款專用，
一個是教育基金帳戶，另一個則是自己的退休金帳戶。




教育基金有時限不能打折 投資應以穩健為要

聯捷財務顧問公司執行長蕭碧華認為，準備教育基金不能夠侵蝕到自己的退休金，
應該同時規畫進行，而且不能互相挪用。

準備退休金，並不知道自己會活多久，但如果不夠用，至少可以選擇再工作幾年；
但教育經費不然，不管有沒有準備、存了多少錢、夠不夠用，時間到了就是要支付。

此外，退休金不夠，可以要求自己過著簡單的生活，但教育支出就像看病一樣，
沒有討價還價的空間，而且只會漲價不會打折。

因此退休金和教育基金的資產配置會有些許不同，教育基金因為受制於時間，
在投資組合上應求「穩健」，不容任何閃失。

仲向榮指出，教育基金應避免投資特定、很特殊的產業，
如生技醫療、綠色能源、原物料，而應以區域或全球概念來布局，
像二○○○年時，網路股本夢比極高，但現在卻已成為泡沫，而六○年代時，
台灣紡織業當紅，如今卻變成夕陽產業。

仲向榮說，他將自己的教育基金區分為短、中、長期三部分。
短期是一年內可能會用到的教育支出，以存款支應，不做任何投資；
中期是未來一至三年所需，放在平衡式基金或固定性收益基金，比較容易變現；
長期則是三年以上，以未來的收入（即下次的薪水）
定時定額的方式投資在波動較大的股票型基金。

和退休金相同，教育基金也應該「及早準備」。
周仕明指出，小時候不論吃過多少次麥當勞、買過多少件玩具，子女長大後都不會記得；
但教育，卻是會影響下一代一輩子的「大事」，將日常不必要的開銷省下來，
提早為小孩準備教育基金，「日後子女反而是會有感覺的。」及早準備的原因，
是為了享受時間複利的效果，以五百萬元教育基金目標為例，
並以一○％投資報酬率計算，如果在小孩剛出生前五年就投資，
則高中畢業就可輕鬆擁有六百六十九萬元；但如果等到小學五年級才開始，
則只能存下一百零三萬元。也就是說，時間愈長複利效果愈大，也愈能對抗高學費。

雖然對兒女盡教育責任不簡單，花費金額更是天文數字，
但誠如張秀卿所說的，「孩子，是人一生中最甜蜜的負擔！」讓孩子有個光明的未來，
絕對是多數父母甘願承擔的負擔。



看完這篇今週刊的報導之後！不知道我兒子以後的前途該如何想像
不過我想...

我應該會帶我兒子回鄉下"種田"吧！因為老媽現在就開始負債了
再過些日子可能要信用破產了，怎可能生出一千萬讓寶貝唸書....雖然寶貝真正好聰明
哈哈...

寶貝兒子投錯胎溜~~
哀...老媽生你的時候實在應該多想想！

如果不讀書...應該不會餓死..>"<